microcrédito - Wikilingue - Encydia
Os microcréditos são pequenos empréstimos realizados a prestatarios pobres que não podem aceder aos empréstimos que outorga um banco tradicional. Os microcréditos possibilitam, especialmente em países em via de desenvolvimento, que muitas pessoas sem recursos possam financiar projectos trabalhistas por sua conta que lhes revertam uns rendimentos. O microcrédito é a parte essencial do campo da microfinanciación, dentro do que se encontram outros serviços tais como os microseguros, poupanças ou outros.
As Nações Unidas têm declarado o 2005 como no Ano Internacional do Microcrédito [1].
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Por que a necessidade do microcrédito no mundo?
A maioria das pessoas no mundo trabalham em empresas familiares ou por si sozinhos. A microempresa, como qualquer outro negócio, precisa recursos externos para se financiar, já seja para subsistir ou para crescer.
As razões pelas que os bancos convencionais não penetram este mercado de altas taxas de interesse são várias:
- Os custos são muito altos e os volumes muito pequenos.
- A infra-estrutura necessária resulta muito complicada e cara.
- Os riscos são muito altos pelo que não existem taxas de interesses adequadas que possam balançar o tipo do risco.
Como as pessoas em níveis económicos muito baixos não podem aceder a um crédito normal de um banco porque não tem garantia, estas pessoas ou microempresas vão a outras soluções; a mais comum é o que se denomina loan shark ("tiburones de prestamos", prestamistas oportunistas). Isto quer dizer que vão a prestamistas que lhes podem cobrar interesses considerados usura pelas leis de comércio internacional (de 5% na semana a 30% ao mês). As taxas de interesses anuais às que presta estas microempresas ou pessoas de baixos recursos económicos são de faixas de 1.100% ao 2.200%. Isto funciona porque são prestamos a muito curto prazo (comummente dias). Adicionalmente muitas vezes é o único recurso de financiamento que se conta. Então o processo produtivo no que se envolve estas pessoas ou microempresas precisam ser altamente rentables para poder subsistir. Esta rentabilidad vai-se em grande parte ao prestamista ou a pessoa que oferece o recurso de financiamento.
Um exemplo muito claro é a venda de t-shirts na rua. Muitas das pessoas que estão a vender essas t-shirts em “consignación” ou pediram prestado para comprar as t-shirts (o que denominar-se-ia capital de trabalho). Para poder comprar estas t-shirts pedem prestado a taxas de 10% diário e por isso precisam vender toda sua mercadoria no mesmo dia para que possam fazer negócio. O pior é que não podem obter economias de escala por essa mesma razão. Pelo que nunca saem desse círculo vicioso de prestar a tão altas taxas de interesse. Por isso é que para as pessoas de baixos recursos económicos o dinheiro do dia a dia é bem mais importante que o dinheiro da manhã. Por este problema de financiamento nasce o microcrédito no mundo. Nasce como uma alternativa a estes prestamos-tiburones que cobram elevadas taxas de interesse que só criam riqueza para os prestamistas. O microcrédito é uma opção de financiamento para as pessoas de baixos recursos económicos que precisam um capital para gerar património ou para obter activos produtivos.
Adicionalmente existem outros esforços de empresas privadas que ajudam a financiar a pessoas de baixos recursos. Um exemplo deste tipo de programas que funcionam de maneira paralela aos microcréditos é Património Hoje de Cemex[2].
História e evolução do microcrédito moderno
A história do microcrédito moderno começa nos anos '70 com quatro entidades: em 1970 Bank Dagang em Bali (Indonésia), em 1971 Opportunity Internacional em Colômbia , em 1973 ACCION International no Brasil, e em 1976 Grameen Bank em Bangladesh .
Conquanto o conceito de créditos cooperativos a baixo ou nulo interesse enfocados em fomentar a independência económica e a cooperação recíproca não é algo novo na economia política, o conceito do microcrédito nasceu como proposta do catedrático de economia Dr. Muhammad Yunus, quem começou sua luta contra a pobreza em 1974 durante a fome que padeceu a população de sua terra natal, Bangladesh, um dos países mais pobres do planeta. Yunus descobriu que a cada pequeno empréstimo podia produzir uma mudança substancial nas possibilidades de alguém sem outros recursos para sobreviver. O primeiro empréstimo que deu foram 27 dólares de seu próprio bolsillo para uma mulher que fazia muebles de bambú , de cuja venda os benefícios repercutiram em si mesma e em sua família. No entanto, os bancos tradicionais não estavam interessados em fazer este tipo de empréstimos, porque consideravam que tinha um alto risco de não conseguir a devolução do dinheiro prestado.
Em 1976 , Yunus fundou o Banco Grameen para fazer empréstimos aos mais precisados em Bangladesh . Desde então, o Banco Grameen tem distribuído mais de três mil milhões de dólares em empréstimos a 2,4 milhões de prestatarios. Para assegurar-se a devolução dos empréstimos, o banco usa um sistema de grupos de solidariedade"; pequenos grupos informais que solicitam empréstimos em conjunto e cujos membros actuam para garantir a devolução do empréstimo e se apoiam os uns aos outros no esforço de melhorar economicamente. Segundo o projecto tem ido crescendo, o Banco Grameen tem desenvolvido outros sistemas alternativos de crédito para servir aos precisados. Além dos microcréditos, oferece empréstimos para a moradia, bem como financiamento para projectos de riego, têxtiles, pesca e outras actividades.
Em meados dos 70s, os primeiros organismos que começaram a dar ou a organizar microcréditos foram ONG. A princípio dos 80s estes organismos começaram a ver frutos deste processo, muitos deles começaram a se dar conta que este esforço poderia ser sostenible porque a recuperação de carteira (dívidas) era quase perfeita. A partir de que estas organizações encontram o ponto de equilíbrio (suficientes microcréditos para pagar os custos fixos) o crescimento destes programas explode.
Nos 70s o modelo era sustentado através de doações de filántropos ao redor do mundo e a coordenação era através de ONGs. Nos 80s o modelo mudou um pouco; a ONG criaram alianças estratégicas com bancos locais para que estes proporcionassem o financiamento enquanto eles proporcionariam as garantias e a coordenação dos recursos. A partir de 90s este último modelo também evoluiu. Os bancos envolvidos no processo deram-se conta que era um negócio rentable e começaram a desenvolver mecanismos para servir este mercado.
Situação actual
O sucesso do modelo Grameen tem inspirado esforços similares em outros países em via de desenvolvimento e inclusive em países industrializados como os Estados Unidos. Muitos, ainda que não todos os projectos de microcréditos, emulan o énfasis de Yunus em que as prestatarias sejam mulheres. Quase o 95 por cento dos empréstimos do Banco Grameen outorgaram-se a mulheres, que sofrem de forma mais pronunciada a pobreza e que, em boa medida, é mais provável que revertam seus ganhos para servir as necessidades de toda a família.
O Banco Mundial estima que existem umas 7.000 instituições microfinancieras, servindo a uns 16 milhões de pobres em países em desenvolvimento. Em novembro de 2002 , mais de 2000 delegados de 100 países se congregaron na Cimeira do Microcrédito em Nova York, onde se marcaram o objectivo de chegar em 2005 a 100 milhões de prestatarios das famílias mais pobres do mundo, com créditos para o autoempleo e outros serviços financeiros e de negócios. Este objectivo tem obtido o apoio de instituições financeiras de grande envergadura e de importantes líderes internacionais. O Conselho Económico e Social das Nações Unidas proclamou o 2005 como no Ano Internacional do Microcrédito.
Não obstante, o movimento do microcrédito tem recebido certas críticas de quem pensam que alguns programas de empréstimo solicitam interesses demasiado elevados. Ademais, existe a preocupação de que os fundos que se usem para microcréditos se derivem de outros fundos necessários como a previdência, programas de abastecimento de água, ou educativos. Os créditos podem permitir a pobres melhorar sua situação, mas estes empréstimos não eliminam outras necessidades básicas sociais em infra-estruturas e serviços. Outros inconvenientes que se criticaram aos microcréditos são a incapacidade de ajudar aos mais pobres dentre os pobres ou a dependência que se gera para os microcréditos.
Latinoamérica
Em Latinoamérica existe um sem número de entidades dedicadas ao microcrédito. Inclusive em Colômbia existem várias organizações envolvidas neste tema (Cooperativa Empreender, Finamérica, Fundação Santo Domingo, etc). Não existem mecanismos para promocionarlos.
Estas são organizações que dão empréstimos a indivíduos de baixos recursos económicos ou por embaixo da linha de pobreza. A razão pela que este tipo de organizações têm florescido em Latinoamérica é por seus altos níveis de rentabilidad que fazem que seja uma operação sostenible. Não somente ONG estão envolvidas em isto senão também bancos convencionais. Em países como Equador, Bolívia(FIE, BANCO Os ANDES, ECOFUTURO) e Peru, bancos convencionais (Banco Solidario, BancoSol e Mibanco) têm conseguido expandir no país através de um modelo de negócio que presta serviços à população de baixos recursos económicos.
Polémica
Apesar dos sucessos do sistema de microcréditos, realizaram-se algumas críticas ao mesmo, que se resumem nas seguintes:
- Seus principais beneficiarios não são os mais pobres, vulneráveis e excluídos nos países em desenvolvimento.
- Cria-a matriz sobre a que se cimentan os microcréditos –os pobres podem gastar indefinidamente mais do que têm- gera um falso entendimento das verdadeiras causas dos desequilíbrios sociais e económicos no mundo e a maneira dos abordar, mas também da arquitectura institucional global instaurada para entender e enfrentar estes problemas humanos.
- O discurso emergente dos microcréditos baseia-se na ideia de que é o mercado bancário o que se tem que encarregar da pobreza.
- Seria uma maneira de privatizar a pobreza.
- Encobrem as verdadeiras causas da pobreza e o subdesarrollo e convertem aos pobres em responsáveis últimos e directos de sua situação.
- São uma arma eficaz para desmantelar o compromisso político e ético que temos.
- Servem para desactivar as políticas de cooperação internacional transformando-as em políticas de bancarización e convertendo a pobreza em dívida eterna.
- A transformação de pobreza em dívida, defendida pelos partidários dos microcréditos, apoia-se em um darwinismo social segundo o qual aqueles que estejam em situação mais precária e vulnerável o estão porque não têm querido ou podido endeudarse.
- O endividamento faz bem mais vulneráveis a quem menos têm.
- Para muitas mulheres, assumir microcréditos supõe uma sobrecarga em suas ocupações domésticas, já de por si enormes, o que eleva as tensões no cuidado e a educação de seus filhos.
- É verdade que são as mulheres as que vão trabalhar para a devolução dos microcréditos e que são bem mais responsáveis que os homens para enfrentar as dívidas assumidas, mas em realidade são os homens quem decidem directamente sobre seu emprego e gestão.
- Dizem que os microcréditos são tão bons que seu morosidad é bajísima, o que demonstra que os pobres sempre pagam. Com esta tese exigem-se-lhes uns valores morais muito superiores aos do resto da população enquanto aos não pobres se lhes permite não ser tão bons pagadores.
- Ademais, o próprio Grameen Bank, que declara uma taxa de devolução de 98% em seus relatórios, conta com outros relatórios que a morosidad é de 25%… até o ponto de impor seguros sobre os familiares dos endeudados para que, em caso de fallecimiento, sejam os dolientes quem assumam o pagamento dos créditos contraídos.
- O argumento de que os microcréditos convertem aos pobres em responsáveis por seus próprio desenvolvimentos os converte a sua vez em culpado de sua sobrevivência, anulando o papel dos Estados, governos e comunidade internacional.
America do Sur é um referente mundial das microfinanzas, em especial os países de Bolívia e Peru, quem são os destacados neste sector, apresentando níveis de rentabilidad, eficiência, solvencia, etc. As principais instituições de promoção do microcrédito esta a cargo ONG como Acção Internacional, Fundação Magdala e Planet Finance, as quais se caracterizam pelo agregado de experiências de experientes de todo mundo.
Para mais informação ver o artigo de Carlos Gómez Gil Microcréditos
Veja-se também
- Banca mutualista
- Cooperativa
- Economia social
- Microfinanza
- Dr. Muhammad Yunus
- Mutualidad
- Social Lending
- Fundação Pró Moradia Social
Enlaces externos
- Artigo de Tony Nagéra de Sousa Peixera. "Os microcréditos na cooperação internacional. Une forma simbólica de legitimación social da doxa económica." Gazeta de Antropologia, Universidade de Granada, Espanha, Nº 24, 2008
- Página das Nações Unidas sobre o Ano Internacional do Microcrédito
- Rede de Portais Site de Organizações de Microfinanzas
- Banco Grameen Site oficial que conta com várias conferências dadas por Muhammad Yunus e traduzidas ao espanhol sobre a história do banco e os objectivos do milénio.
- A Campanha da Cimeira do Microcrédito
- A Cimeira Global de Microcrédito de 2006
- A Biblioteca Virtual do Microcrédito
- Ano Internacional do Microcrédito, 2005
- Alberto Martínez C. (2005): Microcrédito e Pobreza: Projecto de Desenvolvimento de Comunidades Rurais PobresTeses doctoral sobre o microcrédito.
- The European Union Project “Credit Cooperatives” official site site (em inglês)(em russo)
- Mapa Mundial de Microfinanzas
- Consórcio de Gestão para o Desenvolvimento Local Microcreditos em Tucumán, Argentina.
